収入合算型住宅ローンとは？利用するメリットやペアローンとの違いを解説

住宅ローンを組む際に夫婦の収入を合わせれば、より借入可能額を上げられます。
しかし、夫婦の収入を合わせる方法には収入合算とペアローンの2種類があり、違いをよくご存じない方も多いでしょう。
そこで今回は、収入合算とペアローンの違いや収入合算のメリット・デメリットについて解説します。

住宅ローン借り入れ時の収入合算とは？

収入合算とは、住宅ローンを借りる際に夫婦の収入を合わせて金融機関の審査を受ける方法です。
ただし、一口に収入合算といっても「連帯債務型」と「連帯保証型」の2種類があり、それぞれ特徴が大きく異なるため注意しましょう。
連帯債務型は一方が契約者、もう一方が連帯債務者となって互いに返済に関する責任を負う点に特徴があります。
それに対して連帯保証型は、一方が契約者、もう一方が連帯保証人となる方法で、連帯保証人に返済義務が生じるのは契約者が返済不能に陥ったときのみです。

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収入合算ローンとペアローンの違い

ペアローンも夫婦の収入を合わせて住宅ローンを組む方法ですが、ローンが別々（2本）となり、夫婦が別々にローン契約を交わす点が特徴です。
収入合算ローンの本数は1本であり、借入本数に大きな違いを見いだせます。
また、契約者が死亡、高度障害を負った際に保険金で残債がまかなわれる団体信用生命保険の加入人数も違いのひとつです。
ペアローンでは夫婦2人であるのに対し、収入合算では原則1人だけです。
そのほか、ペアローンでは住宅ローン控除を夫婦2人とも受けられるのに対し、連帯保証型の収入合算の場合には契約者のみしか受けられません。
なお、連帯債務型の収入合算であれば夫婦ともに住宅ローン控除を受けられます。

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収入合算で住宅ローンを組むメリット・デメリット

住宅ローンを申し込む際に夫婦の収入額を合わせれば、借入額を増やせます。
契約本数も1本なので、ローンを組む際にかかる事務手数料などの諸費用をペアローンよりも抑えられる点はメリットです。
ただし、連帯保証型のローンの場合、連帯保証人が団体信用生命保険へ加入できないデメリットがあります。
そのほか、返済負担率が高くなる、一方が返済を肩代わりした際に贈与税が課される恐れがあるなども注意が必要です。

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まとめ

住宅ローンを組む際に、収入合算なら夫婦の収入を合わせれば借入額を増やせるので、より理想に近いマイホームの購入が可能です。
しかし、連帯保証型の場合はパートナーが住宅ローン控除を適用できない、団体信用生命保険が加入できないデメリットがあるので、慎重に検討することをおすすめします。
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