住宅ローンの「繰り上げ返済」のタイミングとは？利息軽減効果も解説
住宅ローンを組んで家を購入した方のなかには、毎月のローン返済額を減らしたいと考えて「繰り上げ返済」が気になっているのではないでしょうか。
しかし、「繰り上げ返済って実際どれくらい効果があるの？」「タイミングはいつが良いの？」と疑問に思う方もいらっしゃるでしょう。
そこで今回は、住宅ローンの繰り上げ返済のタイミングや効果、注意点を解説していきます。
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繰り上げ返済とは？タイミングは？
そもそも「繰り上げ返済」とは、元金の全部もしくは一部を、返済計画よりも前倒しで返済することを指します。
元金が減ると、その分支払うべき利息が減少するため、結果的に総返済額を抑えることができるのです。
また、繰り上げ返済は自分の好きなタイミングでおこなうことが可能で、返済額も自分で決定することができます。
しかし、毎月の返済があるなかで、追加で繰り上げ返済をおこなうことは現実的でない方も少なくないでしょう。
そのため、ボーナスなどの大きな収入があり、ある程度資産に余裕ができたタイミングで繰り上げ返済を検討する方が多いようです。
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繰り上げ返済は早いほど効果が高い？
繰り上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つがあり、それぞれ毎月の返済額や返済期間、利息軽減効果が異なります。
期間短縮型は、毎月の返済額をそのままに返済期間を短縮する方法で、完済までの期間が短くなることで支払利息を減らせます。
そのため、融資を受けてから早いタイミングで繰り上げ返済をおこなうほどに、利息を軽減する効果が高まるのです。
一方、返済額軽減型は、返済期間をそのまま固定し、毎月の返済額を軽減する繰り上げ返済です。
月々のローン支払いが楽になるメリットがある一方で、利息軽減効果は、期間短縮型よりも小さいです。
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繰り上げ返済をおこなう際の注意点
繰り上げ返済をおこなう際には、「住宅ローン控除の優遇がなくなる」可能性に注意しましょう。
住宅ローンの繰り上げ返済をおこなうと、控除額が減少したり、制度自体を利用できなくなる可能性があります。
なぜなら、住宅ローン控除を受けるための条件が「返済期間が10年以上」だからです。
つまり、期間短縮型の繰り上げ返済をおこない、返済期間が10年を下回ってしまうと、住宅ローン控除の優遇がなくなってしまうでしょう。
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まとめ
繰り上げ返済とは、元本の全部もしくは一部を返済計画よりも前倒しで返済することで、ボーナス支給のタイミングなどでおこなう方が多いです。
繰り上げ返済には「期間短縮型」「返済額軽減型」の2種類がありますが、期間短縮型の方が利息軽減効果が高いです。
ただし、繰り上げ返済によって返済期間が10年を下回った場合は、住宅ローン控除の優遇が受けられなく可能性がある点に注意しましょう。
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