【2025年版】住宅ローンの残債があっても住み替えは可能？完済できないときの方法とは
家族構成の変化や仕事の都合などで、住み替えを検討するケースは多いです。
しかし、住宅ローンの残債がある状態で住み替えが可能なのか、不安に思う方もいらっしゃるのではないでしょうか。
今回は、住宅ローンの残債があっても住み替えは可能なのか、住み替え方法や完済できないケースも含めて解説します。
マイホームの住み替えをお考えの方は、ぜひ参考にしてください。
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住宅ローンの残債があっても住み替えは可能なのか
住宅ローンを借り入れる際には、金融機関によって対象の不動産に抵当権が設定されます。
抵当権の設定により、返済が一定期間滞っても、金融機関は不動産を強制的に競売にかけて資金の回収が可能です。
そのため、不動産の売却時には住宅ローンを完済し、抵当権を抹消する必要があります。
残債のある場合でも、売却代金を受け取るのと同時に住宅ローンを完済すれば住み替えは可能です。
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住宅ローンの残債がある状態で住み替えを行う方法
住み替え方法としては、買い先行と売り先行の2パターンがありますが、住宅ローンの残債がある場合には売り先行がおすすめです。
新居を購入してから旧居の売却を行う買い先行だと、新居の住宅ローンと旧居の住宅ローンで二重の支払いが生じ、負担が大きくなります。
その点、先に旧居を売ってから新居を購入する売り先行は、売却代金を受け取ってから新居を購入するので、住宅ローンが重複する心配がありません。
ただし、売り先行は、新居を購入するまで、仮住まいを用意しなければならない可能性があるのがデメリットです。
このデメリットを防ぐために、旧居・新居の引き渡しと売買代金の決済日を合わせる必要があります。
売却活動を進めながら、新居の内見などを行わなければならないので、念入りにスケジュールを立てておきましょう。
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住宅ローンの残債を完済できない場合の住み替えローンとは
住み替えローンとは、旧居の残債と新居の住宅ローンを合わせて、新たにひとつの住宅ローンを契約する方法です。
売却後に残債を完済できない場合でも、住み替えローンを利用すれば住み替えが可能になります。
ただし、住み替えローンは審査が厳しいのが注意点です。
担保となる住宅の評価額以上の金額を借り入れることになるので、通常の住宅ローン審査よりもハードルが上がります。
また、住み替えローンは金融機関にとってリスクが高いため、金利が高めに設定されているのも注意点です。
そして、新居の住宅ローンに残債が加わるため、返済の負担が大きくなる点も把握しておきましょう。
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まとめ
住宅ローンの残債がある状態で住み替えを行うケースについて解説しました。
残債がある状態での住み替えは、先に旧居を売却して新居を購入する売り先行がおすすめです。
なお、売却後も残債を完済できない場合は、住み替えローンを利用して住み替えることもできます。
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